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Los mejores consejos para ahorrar en estas fiestas

¿Ahorrar en estas fiestas? La Navidad está cada vez más cerca y, con ella, una serie de gastos propios de estos días que, por lo general, desajustan el presupuesto.

Ser previsivo antes de las fiestas siempre es la mejor opción… pero si no lo has hecho ¡no te preocupes que no todo está perdido!

La jefa de estudios de nuestra consultora, Bernardita Infante, nos comparte valiosas recomendaciones para afrontar la temporada de fiestas y brinda consejos sobre cómo mantener un presupuesto saludable con las perspectivas financieras actuales.

Estrategias para ahorrar en estas fiestas

La Navidad es una bonita época donde te reencuentras con la familia, disfrutas de la comida y de los regalos, pero también es una época de grandes gastos que pueden desajustar tu presupuesto de cara al nuevo año.

Las recomendaciones de Bernardita Infante para ahorrar en estas fiestas son:

  1. Llevar al día nuestras finanzas personales y contar con un presupuesto máximo de gastos. Es decir tener de antemano claro que se va a comprar para no adquirir más de lo necesario.
  2. Tener un ojo para las distintas ofertas que los supermercados y tiendas ofrecen y que si se va a comprar con crédito, la mejor forma es ver si es posible hacerlo con cuotas a precio contado.

Aunque para ella, la clave es haber ahorrado con tiempo para estas fechas donde se juntan muchos gastos extras a través de un descuento bancario automático de la cuenta vista o corriente, a una cuenta de ahorro o a un fondo mutuo, el que además nos generará intereses durante el año. 

Además, es importante tener cuidado con los llamados “gastos ocultos” que suelen sorprender a las personas durante las fiestas como los intereses que generan las tarjetas de crédito o las compras de último minuto, con mayores precios por la alta demanda. 

“Tal como fue mencionado, se pueden mitigar con compras realizadas con anticipación, o con un ahorro planificado. También poniendo atención a los descuentos que ofrece el retail”, concluye la especialista.

Perspectivas financieras para 2024

Las estimaciones para el crecimiento de Chile el próximo año estarían por debajo del 2%, debido, entre otras cosas, al contexto internacional con el conflicto en Medio Oriente, el panorama de tasas de interés en EE.UU. y la desaceleración china.

Algunos consejos para mejorar las finanzas que ofrece Infante son aprovechar que las tasas de interés aún están más altas que lo normal para ahorrar, ahorrar y ahorrar sin importar si el monto es bajo, ya que lo importante es la constancia.

Además, para mejorar las finanzas recomienda siempre evitar el endeudamiento, sobre todo cuando se trata de gastos innecesarios.

Por ejemplo, financiar una nueva televisión con una tarjeta de crédito podría llevar a pagar intereses considerables, elevando el costo total del producto. 

“Si tomaron créditos de consumo o hipotecarios durante el 2022 y 2023, con tasas altas, el 2024 puede ser un buen año para repactar estas deudas a tasas más bajas”

Bernardita Infante, Jefa de Estudios y Asesora Previsional, Alfredo Cruz y Cía.

Para acabar, recuerda que hoy existe la “portabilidad financiera“, incluso con los créditos hipotecarios, lo que implica que si hay una baja en las tasa de interés durante el 2024 que favorezca una repactación, esta no tiene costo y será un buen escenario para evaluarlo.

En resumen, la temporada navideña y sus correspondientes gastos se acercan pudiendo llegar a desequilibrar de manera importante nuestro presupuesto.

¿Quieres saber cómo podemos ayudarte a alcanzar tus objetivos financieros?. Si buscas asesoría financiera no dudes en hablar con nosotros.

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Consejos para mejorar nuestras finanzas (los mejores)

Consejos para mejorar nuestras finanzas

No todos tenemos alguien a quien pedirle los mejores consejos para mejorar nuestras finanzas, sin embargo, en este artículo esperamos ayudarte.

En el actual panorama económico, con los elevados precios de los productos básicos y una alta inflación, mejorar nuestra educación financiera se ha vuelto algo fundamental.

Sin embargo, si no sabes por dónde comenzar, Bernardita Infante, asesora previsional de Alfredo Cruz y Cía, nos deja los cinco mejores consejos para mejorar nuestras finanzas.

5 consejos para mejorar nuestras finanzas

  1. Registro de ingresos y gastos: Este recurso es indispensable para no gastar más de lo que tenemos. Se puede hacer en un simple papel, en una planilla excel o en una aplicación desde nuestro celular. 
  1. Revisa ofertas y descuentos: Antes de realizar cualquier compra, es recomendable comprobar si lo encontramos rebajado ya que, aunque sea un ahorro marginal, a largo plazo puede significar un gran aporte.
  1. Cuidado con los gastos hormiga. Muchas veces no le damos importancia a ciertos gastos pequeños que hacemos a diario, y que no son realmente necesarios como el salir a tomar café a  diario, o el delivery de comida.
  1. Ahorra el 10% de tus ingresos: Si cumples con esto, no tendrás que  endeudarte y pagar intereses por realizar proyectos pequeños o medianos  como el financiamiento de estudios, renovar tecnología, vacaciones, etc. 
  1. Vigila las deudas que asumes: La recomendación es no tomar deudas para pagar gastos corrientes y tratar siempre de comparar alternativas de créditos con varias instituciones financieras. 

Implementar estos consejos para mejorar nuestras finanzas puede marcar una gran diferencia en nuestro bienestar económico y en nuestra capacidad para afrontar la delicada situación económica actual. Con nuestra asesoría, puedes comenzar a marcar una diferencia.

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Recuerda que en Alfredo Cruz y Cia estamos para apoyarte y que puedas alcanzar las metas financieras que te propones.

Sepa cuál es la importancia de la CAE al pedir un crédito

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¿Qué es la CAE? ¿por qué es tan importante la CAE al pedir un crédito? ¿qué debemos analizar?

Son las preguntas clave que nos debemos hacer si efectivamente queremos pedir un crédito.

Seguramente muchas familias están actualmente evaluando la posibilidad de solicitar un crédito.

En el contexto actual de la pandemia, donde muchos se han quedado sin fuente de trabajo, están obligados a hacerlo para poder cumplir con sus responsabilidades.

Pero ¿podemos pedir un crédito y pagar lo menos posible? La respuesta es sí. Porque si minimizamos los costos asociados al crédito, éste nos saldrá más barato. La clave es comparar en las distintas instituciones las opciones que ofrece el mercado.

Entonces en el actual escenario se hace aún más importante y necesario administrar las finanzas personales de manera ordenada, y entender conceptos clave como la CAE.

Endeudarse de manera responsable

Con las tasas bajas y los créditos blandos que el gobierno está entregando, actualmente endeudarse “es barato”, por decirlo en palabras simples. Y puede significar una oportunidad. De esta manera, muchos ven aquí un salvavidas para sus finanzas personales.

Primero que todo, hay que tener claro que pedir un crédito nos puede ayudar. Por lo tanto,  endeudarse “no es malo, pues nos ayuda a adquirir bienes durables e inversiones (casa, auto, computadores, etc), que sin crédito serían de difícil acceso para muchas personas.

Sin embargo, su extremo, es decir, el sobreendeudamiento, no es aconsejable, pues son niveles de deuda que terminan escapándose de nuestra realidad financiera y que complican su cumplimiento, transformándose en un problema”, explica Bernardita Infante Asesora en el área de Gestión Patrimonial de nuestra consultora.

¿Qué es la CAE?

La CAE es una sigla que significa Carga Anual Equivalente. Es un indicador que fue creado por el SERNAC (Servicio Nacional del Consumidor) el año 2012, para que los usuarios puedan tener una cifra única, que permita comparar si un producto financiero es más conveniente que otro.

La CAE seexpresa en porcentajes que revelan el costo de un crédito en un período anual, cualquiera sea el plazo pactado para el pago de la obligación.

CAE y los otros costos asociados a un crédito

Entonces al solicitar un crédito de cualquier tipo, siempre tendrá intereses asociados, que representan el costo de usar el dinero de otro. 

Según Bernardita Infante “es muy importante analizar estos costos para elegir la opción más conveniente”.

Los productos financieros pueden ser: créditos de consumo, créditos hipotecarios, tarjetas de crédito, créditos universitarios, créditos de casas comerciales, etc.

Los costos asociados al producto financiero incluidos en la CAE son:

Capital: el dinero que se solicita como préstamo.

Tasa de interés: monto que se abona en un plazo de tiempo por cada unidad del capital prestado.

Plazo del crédito: se encuentran plazos de 12, 24, 36 y 48 meses, excepto hipotecarios que pueden llegar hasta 30 años. A mayor plazo, más altos serán los intereses y más caro el crédito.

Cargos propios del crédito: gastos operacionales, timbres y estampillas. Costos notariales, tasaciones y estudio de terrenos (en caso de hipotecarios).

Servicios extra contratados voluntariamente: seguros de cesantía, contra fraudes, desgravamen y otros.

¿Cómo se aplica la CAE en la práctica?

Para aplicar la CAE en la practica y comparar qué crédito conviene más que otro es simple. Solo basta comparar dos créditos del mismo tipo y con el mismo plazo. Finalmente, el que tenga la CAE más baja será el más barato.

Por ejemplo:

Simulamos un crédito de consumo de 2 millones de pesos a un plazo de 12 meses en varias instituciones. El Banco 1 nos arroja una CAE del 11,32% con una cuota mensual de $177.064.-

Posteriormente, simulamos el mismo crédito por 2 millones a un plazo de 12 meses en el Banco 2, que nos ofrece una CAE de 22,88% y una cuota mensual de $186.886.-

Concluimos que el Banco 1 será más conveniente, porque por el mismo monto y plazo, nos ofrece una CAE (Carga Anual Equivalente) más baja, es decir, un crédito que, al año, nos saldrá más barato que el del Banco 2. (ver Tabla 1)

cae que significa
Tabla 1 – Fuente: Sernac

Sin embargo, Bernardita Infante, señala además que es útil hacer el mismo cálculo a ambas instituciones a un plazo de 24 meses, pues bajará el monto de la cuota mensual pagada, pero subirá el CAE, ya que se pagará por más tiempo intereses. Este es también un buen ejercicio de comparación de CAE para tomar una decisión final. (ver Tabla 2)

que es el cae bancario
Tabla 2 – Fuente: Sernac

En el Banco 1 la CAE subió a 12,4% y el valor de la cuota mensual bajó a $94.182.-, mientras que en el Banco 2 la CAE bajó a 22,84% con una cuota mensual de $103.004.-

A pesar de que la CAE bajó en el Banco 2 respecto al cálculo de 12 meses, solicitar el crédito en el Banco 1 sigue siendo más barato. Pero el ejercicio nos permite comparar los valores cuota para que la carga mensual del crédito no sea tan alta.

¿Qué es la CTC y cómo se complementa con la CAE?

La CTC o Costo Total del crédito, es el monto total que el usuario terminará pagando, finalmente, por un crédito al terminar el plazo de pago.

¿Cuál es la diferencia con la CAE? El plazo de tiempo. La CAE considera el costo asociado al crédito solo de 12 meses. En cambio la CTC es la cifra total que se habrá pagado a la institución financiera cuando se haya  pagado la totalidad del crédito.

Ambos indicadores, CAE y CTC, son complementarios. Compararlos en conjunto, definitivamente ayudará a tomar la mejor decisión al momento de elegir un producto financiero.

Finanzas personales: ¿cómo distribuir ingresos, egresos y ahorros?

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  • Finanzas personales: ¿cómo distribuir ingresos, egresos y ahorros?

La buena administración de las finanzas personales es clave para el éxito en la gestión de nuestro patrimonio.

Partir por cuestionarnos cómo distribuir de manera eficiente nuestros ingresos, egresos y ahorros puede ayudar a planificar de mejor forma las finanzas personales, y contribuir en nutrir nuestro patrimonio familiar, de la mano de un sano endeudamiento.

Finanzas personales: ingresos y egresos

Lo primero que los expertos recomiendan hacer para una eficiente administración de las finanzas personales es proyectar en un documento los futuros ingresos y egresos en dinero.

Dentro de los ingresos en dinero está el sueldo que obtendremos a través de nuestro empleo o negocios.

Posteriormente, se deben proyectar en un listado todos los egresos en dinero, como son los gastos implicados en cubrir necesidades familiares o en el pago de deudas contraídas.

Tipos de gasto

Según Bernardita Infante, Asesora de nuestra área de Gestión Patrimonial y experta en finanzas personales, explica que existen al menos cinco tipos de gastos, tal como se muestra en la imagen 1:

  1. Gastos de Primera Necesidad: se refiere a las necesidades básicas: alimento, vestuario, servicios básicos, vivienda, etc.
  2. Gastos Prioritarios: se refiere a gastos que se necesitan para el desarrollo familiar como fondo de ahorro, educación y seguros.
  3. Gastos de Segunda Necesidad: se refiere a los gastos que se pueden dejar, pero que afectan, como la telefonía o internet.
  4. Gastos de No Prioritarios: lo que pudieras dejar y no te afectan, como ir a comer a un restaurant, ir al cine, todo lo que tenga que ver con ocio y gastos “hormiga”.
  5. Gastos de Financiamiento: son aquellos gastos que se deben pagar porque se deben, como tarjetas de crédito, créditos y deudas adicionales.
el ahorro es un ingreso o egreso
Finanzas Personales: Imagen 1

La experta señala que para llevar unas finanzas personales bajo control, los gastos de primera necesidad y los gastos prioritarios se deben controlar. Mientras que los de segunda necesidad y los no prioritarios tenemos la opción de decidir. “Entre estos cuatro ítems de egresos se reparte el 60% de los gastos totales. Mientras que los gastos de financiamento deben representar un máximo del 30% incluido créditos hipotecarios y tarjetas. El 10% restante se debe destinar a ahorro”, dice Infante. (Ver imagen 2)

tipos de egresos
Finanzas Personales: Imagen 2

¿Cómo ahorrar?: estableciendo un objetivo

El ahorro es fundamental en las finanzas personales y en la planificación patrimonial. Y es la parte del ingreso que no se destina al gasto y que se reserva para necesidades futuras. Infante señala que para ahorrar “se requiere de mucha planificación y esfuerzo personal, siendo clave la constancia, es decir, que este ahorro sea permanente en el tiempo”.

En este sentido lo recomendable es ahorrar al menos el 10% del total de los ingresos. “Lo importante aquí es establecer un objetivo para dicho ahorro, de esta manera aprovechar todos los beneficios financieros y tributarios que el mercado de inversiones ofrece”, explica Infante.

¿Para qué estoy ahorrando?  ¿cuál será el objetivo de mi ahorro? Son algunas de las preguntas que nos debemos plantear como parte importante de la administración de nuestras finanzas personales.

Tipos de Ahorro

En este contexto, es necesario hacer la distinción entre los tipos de ahorro existente: Inversiones no previsionales e inversiones previsionales

  1. Inversiones no previsionales:

Son ahorros que en general cuentan con liquidez “inmediata”. Su destino es por ejemplo el pie para un crédito hipotecario, un automóvil, vacaciones, etc.

Los instrumentos financieros existentes son Fondos Mutuos, Acciones, Cuenta 2 AFP, Depósitos a plazo, fondos de inversión, etc.

“Para estructurar una estrategia de inversión consistente, lo recomendable es establecer un portafolio a la medida de cada inversionista en base al objetivo de su inversión, plazo establecido y su perfil de riesgo (conservador, arriesgado,etc.)”, señala la experta en finanzas personales.

  • Inversiones previsionales:

Son aquellas inversiones cuyo objetivo es ahorrar para la futura pensión. Existen tres opciones: Cotización Voluntaria, Depósitos de APV y Depósitos Convenidos.

Teniendo claro estos conceptos básicos tenemos la base para administrar nuestras finanzas personales de manera eficiente y construir un patrimonio planificadamente.

Consejos para evitar el sobre endeudamiento

sobre endeudamiento

¿Cómo evitar el sobre endeudamiento?, o ¿cómo saber si estoy sobre endeudado?, o ¿cómo puedo lograr el equilibrio entre ingresos y gastos?. Son algunas de las preguntas clave que debe hacerse continuamente al administrar sus finanzas personales. Siga estos consejos clave y mantenga una sana economía en el hogar.

Sobre endeudamiento: todo lo que debo saber

Por regla general la deuda de una persona (prestamos de corto plazo más créditos hipotecarios), no debiera superar el 30% de los ingresos que percibe.

Sin embargo, de acuerdo a los antecedentes del último Informe de Estabilidad Financiera (IEF) del Banco Central, el endeudamiento de los chilenos ha crecido de forma continua los últimos años, alcanzando cifras de casi un 50% del PIB y de un 70% del ingreso disponible al segundo trimestre de 2019. En otras palabras, el nivel de sobre endeudamiento es altísimo.

¿En qué varía la deuda en cada persona?

Bernardita Infante, asesora financiera del área de Gestión Patrimonial de nuestra consultora, “la deuda de cada persona varía según su: composición patrimonial, ingresos adicionales, composición del grupo familiar e ingresos, entre otros.”

Según la experta, hoy más que nunca en tiempos de crisis debemos ser cautelosos con los créditos y el nivel de endeudamiento que adquirimos. Porque con la oferta existente online es fácil caer en el sobre endeudamiento.

¿Cómo saber si estoy sobre endeudado?

Una persona está sobre endeudada cuando del presupuesto mensual se destina más del 40% de sus ingresos a pagar deudas (incluido el crédito hipotecario). Si esto pasa se puede hablar de sobre endeudamiento familiar.

La recomendación para evitar el sobre endeudamiento es encontrar el equilibrio entre ingresos y gastos, así mantener un endeudamiento razonable.

Infante explica que existen dos tipos de deuda: la deuda productiva y la improductiva

¿Cuál es la diferencia entre deuda productiva y deuda improductiva?

La deuda productiva sirve para salir de alguna situación económica puntual que sería imposible de abordar con la renta (Ej: compra de electrodoméstico,  gasto inesperado de salud)

En el caso de la deuda improductiva no genera ningún beneficio a largo plazo (Ej: pago de comida familiar con tarjeta de crédito, regalos de navidad con tarjeta de crédito, etc) Aquí es donde hay que tener cuidado pues es este tipo de deuda el que puede llevar al sobre endeudamiento.

“La deuda no es “mala” dice Infante, “pues nos ayuda a adquirir bienes durables e inversiones (casa, auto, computadores, etc), que tal como se explicó sin crédito serían de difícil acceso para muchas personas. Sin embargo, su extremo, es decir, el sobreendeudamiento, no es aconsejable, pues son niveles de deuda que terminan escapándose de nuestra realidad financiera y que complican su cumplimiento, transformándose en un problema”, explica.

¿Qué debo considerar antes de aceptar una oferta crediticia?

Lo que se debe considerar es el CAE (Costo Anual Equivalente). Infante explica que el CAE corresponde al porcentaje total sobre la deuda que se pagará en intereses y en gastos asociados al crédito.

¿En qué momento se evalúa consolidar las deudas a través de un crédito?

Cuando estamos sobre endeudados, es decir, cuando nuestra deuda familiar supera el 40% de nuestros ingresos familiares.

¿Puedo ordenar mis finanzas re pactando mi crédito hipotecario?

Si. Hay créditos hipotecarios en los que se pueden incluir todos los créditos de consumo y deudas de tarjetas de crédito. Al consolidar, se parte de 0 deuda y solo queda el compromiso de la cuota mensual que no puede ser superior al 30% de los ingresos a fin de disponer una parte de nuestros ingresos al ahorro.

Consejos clave para evitar sobre endeudarse

Si tiene dificultades para administrar de manera equilibrada sus finanzas personales a continuación le entregamos algunos consejos clave para evitar el sobre endeudamiento.

  • Gastar como máximo el 90% del ingreso y ahorrar 10%

Esto es lo ideal. Si su capacidad de ahorro se lo impide ahorre por el momento lo que su ingreso le permita, lo importante es generar el hábito de ahorro. Una buena forma de hacerlo es aprovechar los distintos instrumentos que ofrecen los bancos e instituciones financieras en Chile, ejemplos de esto son: libretas de ahorro, depósitos a plazo, fondos mutuos, entre otros.

Asimismo se recomienda hacer un presupuesto de  ingresos / gastos / deudas y partir por el ahorro, dejando la diferencia a gastos y deudas, es decir: ingreso / ahorro/ gastos / deudas.

  • Evite el pago mínimo en las tarjetas de crédito

Generan intereses y si uno es ordenado se pueden evitar. Porque finalmente no se amortiza nunca la deuda, provocando un aumento del endeudamiento por no amortizar deuda y generar nuevos intereses. 

  • Comprar al contado

Hay promociones de 3-6 e incluso 12 cuotas precio contado, pagando la totalidad de cada cuota. Esta es una buena receta en la medida que la cuota a pagar se encuentre dentro del presupuesto familiar. 

  • Hacer presupuesto de ingresos y gastos

Hoy podemos contar con distintas APP que podemos administrar desde el celular como: Finerio, Registro Contable, Control de Gastos, Money Manager, Controlar Gastos, entre otras.

  • Refinanciamiento de créditos

Se recomienda cotizar y evitar pago de deudas con créditos de consumo.

  • Comparar alternativas al tomar un crédito o una inversión

Revisar en el mercado las distintas alternativas, la tasa de interés, sobre todo en créditos a largo plazo como es con un crédito hipotecario por ejemplo. Aprovechar las oportunidades del mercado por ejemplo cuando las tasas están bajas.

Además y adicionalmente se recomienda siempre consultar los precios en el sitio web del SERNAC.