¿Qué es la CAE? ¿por qué es tan importante la CAE al pedir un crédito? ¿qué debemos analizar?
Son las preguntas clave que nos debemos hacer si efectivamente queremos pedir un crédito.
Seguramente muchas familias están actualmente evaluando la posibilidad de solicitar un crédito.
En el contexto actual de la pandemia, donde muchos se han quedado sin fuente de trabajo, están obligados a hacerlo para poder cumplir con sus responsabilidades.
Pero ¿podemos pedir un crédito y pagar lo menos posible? La respuesta es sí. Porque si minimizamos los costos asociados al crédito, éste nos saldrá más barato. La clave es comparar en las distintas instituciones las opciones que ofrece el mercado.
Entonces en el actual escenario se hace aún más importante y necesario administrar las finanzas personales de manera ordenada, y entender conceptos clave como la CAE.
Endeudarse de manera responsable
Con las tasas bajas y los créditos blandos que el gobierno está entregando, actualmente endeudarse “es barato”, por decirlo en palabras simples. Y puede significar una oportunidad. De esta manera, muchos ven aquí un salvavidas para sus finanzas personales.
Primero que todo, hay que tener claro que pedir un crédito nos puede ayudar. Por lo tanto, endeudarse “no es malo, pues nos ayuda a adquirir bienes durables e inversiones (casa, auto, computadores, etc), que sin crédito serían de difícil acceso para muchas personas.
Sin embargo, su extremo, es decir, el sobreendeudamiento, no es aconsejable, pues son niveles de deuda que terminan escapándose de nuestra realidad financiera y que complican su cumplimiento, transformándose en un problema”, explica Bernardita Infante Asesora en el área de Gestión Patrimonial de nuestra consultora.
¿Qué es la CAE?
La CAE es una sigla que significa Carga Anual Equivalente. Es un indicador que fue creado por el SERNAC (Servicio Nacional del Consumidor) el año 2012, para que los usuarios puedan tener una cifra única, que permita comparar si un producto financiero es más conveniente que otro.
La CAE seexpresa en porcentajes que revelan el costo de un crédito en un período anual, cualquiera sea el plazo pactado para el pago de la obligación.
CAE y los otros costos asociados a un crédito
Entonces al solicitar un crédito de cualquier tipo, siempre tendrá intereses asociados, que representan el costo de usar el dinero de otro.
Según Bernardita Infante “es muy importante analizar estos costos para elegir la opción más conveniente”.
Los productos financieros pueden ser: créditos de consumo, créditos hipotecarios, tarjetas de crédito, créditos universitarios, créditos de casas comerciales, etc.
Los costos asociados al producto financiero incluidos en la CAE son:
Capital: el dinero que se solicita como préstamo.
Tasa de interés: monto que se abona en un plazo de tiempo por cada unidad del capital prestado.
Plazo del crédito: se encuentran plazos de 12, 24, 36 y 48 meses, excepto hipotecarios que pueden llegar hasta 30 años. A mayor plazo, más altos serán los intereses y más caro el crédito.
Cargos propios del crédito: gastos operacionales, timbres y estampillas. Costos notariales, tasaciones y estudio de terrenos (en caso de hipotecarios).
Servicios extra contratados voluntariamente: seguros de cesantía, contra fraudes, desgravamen y otros.
¿Cómo se aplica la CAE en la práctica?
Para aplicar la CAE en la practica y comparar qué crédito conviene más que otro es simple. Solo basta comparar dos créditos del mismo tipo y con el mismo plazo. Finalmente, el que tenga la CAE más baja será el más barato.
Por ejemplo:
Simulamos un crédito de consumo de 2 millones de pesos a un plazo de 12 meses en varias instituciones. El Banco 1 nos arroja una CAE del 11,32% con una cuota mensual de $177.064.-
Posteriormente, simulamos el mismo crédito por 2 millones a un plazo de 12 meses en el Banco 2, que nos ofrece una CAE de 22,88% y una cuota mensual de $186.886.-
Concluimos que el Banco 1 será más conveniente, porque por el mismo monto y plazo, nos ofrece una CAE (Carga Anual Equivalente) más baja, es decir, un crédito que, al año, nos saldrá más barato que el del Banco 2. (ver Tabla 1)
Sin embargo, Bernardita Infante, señala además que es útil hacer el mismo cálculo a ambas instituciones a un plazo de 24 meses, pues bajará el monto de la cuota mensual pagada, pero subirá el CAE, ya que se pagará por más tiempo intereses. Este es también un buen ejercicio de comparación de CAE para tomar una decisión final. (ver Tabla 2)
En el Banco 1 la CAE subió a 12,4% y el valor de la cuota mensual bajó a $94.182.-, mientras que en el Banco 2 la CAE bajó a 22,84% con una cuota mensual de $103.004.-
A pesar de que la CAE bajó en el Banco 2 respecto al cálculo de 12 meses, solicitar el crédito en el Banco 1 sigue siendo más barato. Pero el ejercicio nos permite comparar los valores cuota para que la carga mensual del crédito no sea tan alta.
¿Qué es la CTC y cómo se complementa con la CAE?
La CTC o Costo Total del crédito, es el monto total que el usuario terminará pagando, finalmente, por un crédito al terminar el plazo de pago.
¿Cuál es la diferencia con la CAE? El plazo de tiempo. La CAE considera el costo asociado al crédito solo de 12 meses. En cambio la CTC es la cifra total que se habrá pagado a la institución financiera cuando se haya pagado la totalidad del crédito.
Ambos indicadores, CAE y CTC, son complementarios. Compararlos en conjunto, definitivamente ayudará a tomar la mejor decisión al momento de elegir un producto financiero.