Cotizantes sin saldo: el impacto del segundo retiro

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Un 40% de cotizantes sin saldo dejaría el segundo retiro de fondos de las AFP.

¿Cuál es el impacto en las pensiones para este grupo de cotizantes sin saldo?

Según cálculos de la Supen (Superintendencia de Pensiones), en el primer retiro 1,9 millones de personas retiraron todo su saldo y no podrían realizar un segundo retiro.

Mientras que otras 2,3 millones de personas adicionales podrían retirar el total de su saldo en caso de un segundo retiro.

Por lo que sumadas las cifras entre el primer retiro y el segundo retiro, unos 4,2 millones de cotizantes terminarían sin saldo, lo que representa 34% del universo de personas que podría retirar.

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Cotizantes sin saldo: los más jóvenes

Según Bernardita Infante, Líder en Gestión del Conocimiento en nuestra Consultora, los más afectados son personas jóvenes, que están comenzando la vida laboral, ya que éstos retiraron en promedio entre el 47% y  85% de su saldo (ver tabla 5). 

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La experta en temas previsionales explica que lo más grave en el impacto de un segundo retiro son los cotizantes sin saldo que quedarán en el sistema. Una cifra cercana a la mitad del universo de cotizantes.

“Un segundo retiro generará que prácticamente todas los cotizantes de menos de 35 años queden sin saldo en su cuenta de capitalización individual, generando fuerte impacto en su pensión futura”, asegura Infante. 

¿Cuáles serán los efectos en la futura pensión?

Según un informe de la Supen se estima que el primer retiro implicará una disminución en la pensión de 13% en promedio para los afiliados al sistema y un segundo retiro implicaría una reducción de 23% de las pensiones en promedio.

El primer retiro afectará en mayor proporción las pensiones y los saldos de las mujeres y de los más jóvenes. Mientras que un segundo retiro deteriorará aún más la situación previsional de estos grupos pues quedará gran parte del universo de cotizantes sin saldo.

Pero ¿por qué preocuparnos de los más jóvenes que tienen tiempo de seguir cotizando y recuperar sus ahorros?

Infante explica que en un sistema de capitalización, los aportes realizados al comienzo de la vida laboral son el piso, o el principal sustento de las pensiones futuras.

“En ese sentido, si las personas más jóvenes (menores de 35 años)  retiran todo o prácticamente todo su saldo, afectarán fuertemente la pensión”. 

El impacto en la pensión de los cotizantes sin saldo

El siguiente ejercicio de capitalización compuesta, realizado en el área de estudios de nuestra consultora, indica el impacto de comenzar a ahorrar para nuestra pension con saldo 0 a los  25 años versus hacerlo recién a los 35 años  y pensionarse a los 65 años. 

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Este es un claro ejemplo del impacto en la pensión de los cotizantes sin saldo. Pues este cálculo deja ver que los cotizantes sin saldo, que en su mayoría tienen menos de 35 años, recién a esa edad comenzarían a ahorrar nuevamente. Es como si comenzaran a cotizar de 0.

Y el cálculo arroja que comenzar de 0 a los 35 años reduciría en un 40% la pensión con respecto a una persona que comienza a los 25 años.

¿Y si necesito el dinero y quiero hacer el retiro? ¿Cómo puedo minimizar el impacto?

Tal como lo hemos, explicado en notas anteriores, lo ideal es el «Autoprestamo».

Si realmente es necesaria la liquidación de estos fondos para sustentar un problema financiero real e importante, la recomendación es devolver a nuestra cuenta los fondos girados a través de un Ahorro Previsional Voluntario (APV).

La siguiente tabla muestra los diferentes tramos de edad y los aportes que cada grupo debería hacer en APV mensual. Los cotizantes de 40 años por ejemplo, lograrían recuperar el primer retiro con un APV mensual de $30.000.-

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Variables consideradas en el cálculo 

1.Cotizar continuamente desde los 25 años.

2.    Renta imponible $1.500.000

3.    Incremento de la renta en un 2% real anual.

4.    Tasa de rentabilidad real proyectada del 3%.

5.    Porcentaje de cotización 10%.

6.    Pensión a los 65 años.

7.    Modalidad considerada de Renta Vitalicia.

8.    Retiro de montos máximos establecidos en el proyecto de Ley.

Finalmente, cabe decir que es primordial seguir avanzando en la reforma previsional, para alcanzar un acuerdo que permita mejorar las pensiones en nuestro país.

5 thoughts on “Cotizantes sin saldo: el impacto del segundo retiro

  1. Buen analisis con cifras duras y supuestos razonables

    Pero….. el que una gran cantidad de personas queden con saldo cero, no es relevante, si son jovenes , 35 o menos años, pues tienen 30 o + años por delante para ahorrar
    Si quedaron en cero es porque tenian muy poco y el efecto interes compuesto sobre muy poco tambien es poco
    Los que quedaron en cero y son mayores, 45 o + años, van a ser carga del Estado con o sin retiros pues si tenian tan poco, no alcanzarian a juntar para una pension individual » digna»

    Para quedar en cero hay que considerar los casos extremos y hacer el analisis

    Si alguien tenia $ 2M , con los 2 retiros quedaria en cero
    Considerar persona de 30, 40, 50 años
    Con supuestos menos optimista de sueldo ( 700/1M )favor simular la pension que tendria esa persona en 35 / 25/ 15 años mas a partir del capital de 2M , que seria el caso de no haber retirado para ver el impacto de los retiros en la pension
    Con resultados en mano , habria que preguntarle a los interesados si prefieren una liquidez de 2M ahora o una baja de pension de los % que mencionan en la pension que resulte, en 15/25/35 años

  2. El Estado va a tener que hacerse cargo de las pensiones de quienes queden en «cero» y muchos van a mirar el fondo acumulado de todo el resto, tal como lo dijo el Alcalde Jadue, sin ningún tipo de tapujos.

    Hay que buscar forma para blindar o proteger o que puedan retirar los fondos, quienes tienen saldo positivo, antes de que se los expropie o robe el estado, hoy no hay nada garantizado, no siquiera la constitución.

  3. DISCULPEN, PERO REQUIERO VUESTRA INFORMACION.
    LAS PERSONAS QUE RETIRARON TODOS SUS FONDOS CON EL PRIMER 10%.
    COMO SERAN «AYUDADOS» EN ESTE SEGUNDO RETIRO DEL 10% ???.
    NO HE VISTO INFORMACION AL RESPECTO, DURANTE TODO EL ACTUAL PROCESO DE «NEGOCIACION» PARLAMENTARIO-GOBIERNO.
    AGRDADECERÉ VUESTA INFORMACION A MI EMAIL carlosper@vtr.net

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