No tienen ni un año de vida y ya están en el sistema previsional.
Son en total 6.465 niños menores de 15 años que ya se encuentran afiliados a una AFP, esto de acuerdo a cifras de la Superintendencia de pensiones.
Una cifra que va en aumento, no sólo en el número de niños con cuenta, sino que los saldos cuyo promedio al cierre de 2018 contaban con $164.144 (casi 6 UF).
¿Conviene ahorrarle a un hijo para la pensión en una AFP?
Indudablemente que, si un padre puede destinar parte de los ahorros a la cuenta de sus hijos, el impacto del interés compuesto construirá un piso importante para cuando ingresen al sistema laboral.
Con ello, el resultado de su pensión será significativamente más elevado que sin estos aportes adicionales.
El impacto es tal que un $1 millón de pesos incrementa hasta $10 millones en 60 años, considerando una tasa de UF+4%.
Y es que el ahorro temprano es una variable relevante para mejorar la pensión.
No es la opción más eficiente
Sin embargo, según expertos, una cuenta de AFP no sería el instrumento más eficiente para hacerlo debido a la doble carga tributaria a la cual se acogería este dinero.
“Los aspectos tributarios harían pensar que ahorrar para un menor en una cuenta de AFP como afiliado voluntario no sería la mejor opción”, explican nuestros asesores.
La cuenta de la AFP además cuenta con el pago de impuesto a las donaciones, y a eso hay que sumarle las restricciones que generan falta de liquidez, lo que sí permite por ejemplo la Cuenta 2 de la AFP, que tiene menos restricciones y complejidades tributarias.
¿Qué producto financiero sería el adecuado para ahorrarle dinero a un hijo para la pensión?
“La recomendación sería entonces un seguro de vida con APV, u otros seguros especialmente destinados para solventar estudios de menores.
La otra posibilidad es esperar la Reforma Previsional para ver si sale la opción de traspasar parte del tope de UF 600 de ahorro tributario a un menor”, explican desde el departamento de Asesoría Previsional de Alfredo Cruz & Cía.
La Reforma propone que el trabajador pueda usar parte del beneficio tributario con límite máximo anual de 600 UF para hacer aportes en favor de sus beneficiarios legales en algún APV, ya sea en AFP u otro instrumento.
Estos se podrán descontar vía empleador, ya sea para los regímenes A y B. Los beneficiarios solo podrán usarlos para financiar su pensión.
Frente a esto, la conclusión es optar por una vía que optimice el pago de impuestos, principalmente a través de seguros de vida con ahorro, o por otro lado, esperar que la Reforma avance hasta tener más claridad respecto a los cambios a los beneficios tributarios.
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